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蚂蚁金服首席战略官详解如何做一家技术驱动的数据公司?

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时间:2015-11-29 04:39来源:谷歌推广seo网络知识 作者:谷歌优化怎么做
来到蚂蚁金服工作后,我觉得与原来在学校教书时相比,我对互联网金融的理解是发生了变化的。 我觉得未来5到10年,中国的金融业将面临两大冲击:金融自由化和互联网技术。金融机构之间会在产品、渠道、技术、数据等多维度产生竞争,而互联网公司与金融公司是

来到蚂蚁金服工作后,我觉得与原来在学校教书时相比,我对互联网金融的理解是发生了变化的。

我觉得未来5到10年,中国的金融业将面临两大冲击:金融自由化和互联网技术。金融机构之间会在产品、渠道、技术、数据等多维度产生竞争,而互联网公司与金融公司是互补的,至多是竞合的关系,不是零和博弈的游戏,不是颠覆与被颠覆的关系。

先说金融自由化的冲击。中国金融业的现状是什么?目前,中国的国内债务/GDP超过了260%,杠杆率已经很高,在新兴市场国家中几乎是最高的(只比韩国略低一些)。融资方式以间接融资为主,融资成本也很高。货币信贷的存量已经很多,但很多中小企业仍然享受不到金融服务。

这说明金融体系配置资金的效率非常低下,也说明在杠杆率已经这么高的情况下,靠传统的信贷扩张的模式已经行不通了。融资成本高,说明资产端收益率高,那么负债端(投资端)是不是就获益了呢?也没有,老百姓的理财渠道依然十分有限。

在这个背景下,金融自由化就是中国金融业的最大变数。具体包括:

  • 法律与制度规则变化:投资基金法、证券法、商业银行法、信托法、期货与衍生品法的较大修改,将改变规则,行业标准统一

  • 利率市场化:资金价格区分,创造更丰富产品

  • 资本管制放松:资金流动自由化,产品复杂化

  • 存款保险制度:国家信用撤离,市场主体呈现明显差异,其运营成本出现较大变化

     

金融自由化的结果,是金融脱媒,存款理财化,大量的间接融资转变为直接融资。截止2013年底,中国居民的大部分资金还是放在银行里的,而同期美国居民只有13%的资金是存银行的。今后5到10年后,会有上百万亿的资金逃离银行体系而理财化。对于金融机构来说,这既是商机,又是挑战。

金融自由化本身与互联网没有关系,但互联网技术会推动这一进程。


我再谈谈第二个冲击:互联网技术。要理解互联网技术对金融的冲击,得先理解金融业的生态。金融业的生态圈如上图所示,最上边的是商业生态圈,因为金融是由商业驱动的,是为商业服务的,这点不可偏废。之所以很多互联网公司能做金融,就是因为其金融业务与消费或社交紧密结合。

而金融业的底层是什么呢?是渠道、数据和技术。从这三个维度,就能分析判断一家金融机构的核心竞争力。它的优势是什么,短板何在,从这三个方面就可以一目了然。

先说渠道。互联网技术对渠道的冲击,说得具体一些就是金融场景化,触达能力大大提升了。在人类历史上的很长一段时间内,人们都需要在特定时间到特定的地点向金融机构申请金融服务,去办理业务。但随着互联网技术,尤其是移动互联网技术的兴起,金融与商业合二为一。商业活动发生的同时,就能从中判断是否存在金融需求,风险有多大。商业、社交和金融三者原先是相对独立的,但移动互联网技术打破了时间和空间的限制,使得三者的边界变得模糊了,能随时、随地连接在一起。

互联网的元素加进来后,金融的本质不发生变化,但手段改变了,其威力也是惊人的。我拿战争举个例子。战争的逻辑亘古未变,就是要征服对手,消灭对手。但是当人类从冷兵器时代进入热兵器时代后,战争的逻辑虽然未变,但手段却发生了重大的变化。试想太平天国、义和团的将士遇到洋枪队、八国联军后,十八般武艺练得再好,也失效了,因为对手仿佛无时无刻都在你的面前。

再以余额宝和红包为例。没错,余额宝本质上就是货币基金,产品本身没有多大的创新,但通过支付宝的渠道,与支付和消费的场景紧密地结合在一起,就使得余额宝几乎是全球最大的货币基金了。今年春节期间,通过红包,大家了感受到了社交给金融带来的巨大改变。支付宝春节期间发放的红包(不含商家赞助)超过了100亿。所以说,消费和社交场景对渠道的变革,或者说金融场景化的威力是不可低估的。

再谈数据。金融机构最核心的竞争力,就是风险甄别的能力。而风险甄别的基础是什么?是信息、数据乃至大数据。而以往数据的搜集是人工的,成本很高,而且不同类型的数据之间是割裂的。而现在,数据的搜集和处理的成本非常低,而且数据之间是融合在一起的。当一家机构的数据搜集和分析能力得到提升后,也就提升了核心竞争力。

第三,是技术。技术为什么重要?支付宝目前单笔支付的成本,大约是2分钱,今后几年能继续降低至不到1分钱。而传统金融机构单笔支付的成本是几毛钱。各家机构都想做普惠金融,其实是有门槛的。数据搜集处理的能力和技术的提升,是从事普惠金融的基础。

由于互联网对渠道、数据和技术的冲击,金融业的底层正在被改变。

那么,什么是互联网金融呢?现在我的理解是,并不是“互联网”+“金融”,就是“互联网金融”。有一次和马云聊天,他就谈到有一种会飞的东西叫鸟,有一种东西叫机器,但“鸟+机器”并不等于“飞机”。如果每家金融机构自己来完成互联网化,这不叫“互联网+”,这叫大炼钢铁,效率是不高的。

我认为,金融机构与互联网机构要发挥各自的所长,将各自的能力嫁接在一起,才是真正意义上的互联网金融。互联网公司的优势,是渠道的触达能力、数据的搜集处理能力和技术,但对金融的理解、对风险的把控能力是有限的,也缺乏金融机构的公信力。而传统金融机构的优势在公信力、风控、金融产品的设计上,但在互联网技术上并非强项。

因此,我觉得互联网公司可以做金融机构前端渠道延伸,并提供后台数据和技术的支撑。在服务的目标客户上也可以有差异,对于高净值人士和大型企业,其实传统金融机构已经能提供个性化的服务了,对中型企业和个人也能提供标准化的服务了。而互联网金融在普惠金融方面能比传统金融做的更好。小微企业和小老百姓,是一个很大面积的长尾,互联网金融有能力覆盖到。互联网公司与传统金融机构,是互补,至多是竞合,而不是零和博弈。颠覆的口号,已经喊了多年,但实际上也没有一家银行真正被颠覆了。

基于上述逻辑,我再来谈一谈蚂蚁金服的布局。阿里巴巴有一个愿景:让天下没有难做的生意。蚂蚁金服也有一个愿景:让信用等于财富。

蚂蚁金服定位为一家技术驱动的数据公司。我们布局了三大平台:渠道(产品)的平台,数据的平台,技术的平台。这三个平台我们希望都是开放的。

先说产品的平台。并非蚂蚁金服所有的产品都要平台化,但我们希望总体上是这样的。支付宝是蚂蚁金服的第一个产品,目前实名认证的用户超过了3.5亿,是全球最大的移动支付服务商。根据艾瑞的数据,截止2014年底支付宝占到了移动端支付笔数的78%。支付宝也是一个平台,因为它背后连接了200多家金融机构,活跃了这些机构的储蓄卡、信用卡,有一定的平台化功效。

蚂蚁微贷(前身是阿里小贷)基于大数据做风险甄别,能做到全自动放贷,商家申请贷款后几秒钟内就能得到资金,目前已累计发放了3000多亿。数据表明,得到蚂蚁微贷支持的商家,发展得会更快。

招财宝虽然名字中有个“宝”,但实际上是一个平台,各家金融机构把自己的产品放到上边卖,目前有几百亿的销售额,是国内最大的金融产品销售平台。

后续,我们还会开发基金、股票的产品。我们希望能提供一站式的理财服务。

再说数据的平台。我举两个例子。第一,芝麻信用。它是人民银行首批8家获准开展个人征信业务准备工作的机构之一,已经推出了芝麻信用分。中国是个人信用缺失的国度,而信用是金融的基础。这当中包含了三方面的变革:数据(从结构化的数据到非结构化的数据),技术(传统的数据分析方法过度到大数据)、场景(不局限于金融,比如我们与大使馆在谈芝麻信用分高的人是否能出国免签;租车、住酒店都不需要押金)。芝麻信用分,也是平台化的产品,它可以作为金融机构决策的依据之一。

第二个数据产品,是数据共创。阿里生态圈的数据,可以与金融机构的数据结合起来,或许就能产生金融创新。以退货险为例,最初我们请保险公司来开发,但做了一段时间后对方反应会亏钱,因为他们把保费定得过高,一些不常退货的人就不买他们的保险,经常退货的人才买。后来,把阿里生态圈的数据导入后,费率就降低了,更多的人买这个保险,保险公司就能赚钱了。

最后,说一说技术的平台。阿里有金融云平台,未来我们希望所有的金融机构,尤其是中小金融机构都能上云。阿里在云计算方面与亚马逊等公司一起处于全世界的第一梯队。“双十一”的前10分钟,平均每秒钟处理的支付笔数大约是3.8万笔,而Paypal日常处理是每秒600到1000笔,因为没有“双十一”这样的场景和峰值需求去推动它开发。为了满足“双十一”的峰值需求,阿里在技术上做了巨大的投入。但是满足了峰值需求后,平时就没有用了,因此我们想把这个技术释放出去,让金融机构都能来享用。

网商银行在几个月内应该就能和大家见面。我想强调的是,网商银行的核心基于金融云的技术架构、并由蚂蚁金服的专家团队自主设计开发,是国内第一家。基于阿里云计算和蚂蚁金融技术能力的金融云,全部是基于自主可控的核心技术。与传统的金融系统架构相比,基于金融云的方案,英文seo,除了能满足信息安全、同城双活、异地容灾等基础要求外,还能支持高弹性扩展,以应对更加复杂的互联网金融业务,且效率更高。同时,基于金融云的网商银行系统,在单账户、单笔交易上的成本更低。

我再说说安全的问题。很多人担心移动支付的安全性,怕手机丢了钱就没了。支付宝里边有一个保险叫账户安全险,保费0.88元一年,能够保100万元,而存款保险制度的赔付上限是50万。我可以告诉大家,这个账户安全险是挣钱的,说明移动支付的风险是极低的。

总结一下,蚂蚁金服是一家互联网公司,我们的长处不是金融,是技术、数据和渠道。我们的定位,是技术驱动的数据公司,打造产品的平台、数据的平台、技术的平台,赋能(Enable)金融机构,尤其是中小金融机构去从事普惠金融的业务。我们也希望成为行业安全的标杆,推动行业规则的建立。最后,我们拥抱监管,向监管开放,也愿意帮助监管机构建立一个面向未来的、动态的、实时的监管体系。

作者:陈龙 蚂蚁金服首席战略官

“2015上海-浦东互联网金融高峰论坛”上发言整理

( king)

(整理:英文推广TuiGuang123.com)
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